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知识科普

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网络借贷通常可能面临哪些风险?

来源:网络2018-01-03

法律及监管风险

目前网贷行业的监管体系尚处于探索阶段,政策的制定、解释和执行均存在不确定性,而新制定的法律法规存在一定的追诉期,因此可能会对用户的利益带来影响。

借款人信用风险

根据银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)规定:“借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。”

目前我国网贷平台面对的是不完善的社会信用环境和不成熟的用户借款行为,借款人违约成本低导致相关信用风险始终处于较高水平。由于平台不承担借贷违约风险,这就使得平台的风控体系显得尤为重要。除此之外,出借人还应具备分散风险的意识,合理分配资金,做到小额分散。

流动性风险

一方面,流动性风险主要取决于平台的运营能力,运营能力差、对流动性风险没有足够认识,会导致用户在需要进行债权转让时没有充足的出借人承接,长时间无法收回出借本息;或者平台无法提供充足的借款申请供出借人选择,资金长时间站岗。另一方面,由于网贷平台的信息中介属性,平台只提供网络借贷的信息咨询服务,因此借款筹集、债权承接等都存在一定的合理时效,用户可通过提前对出借资金进行合理安排来降低可能会带来的流动性风险。

技术风险

技术风险的核心是数据安全,而数据安全则存在系统安全和人员内控两大重要因素。系统安全带来的技术风险主要表现在网络攻击、设备故障等导致的平台异常或瘫痪,从而造成用户无法及时进行查询、充值、出借、提现等操作。

市场风险

一个市场的兴衰是由其中的企业发展决定的,网贷市场也不例外。个别网贷平台的运营问题可能会带来一系列连锁反应,最终作用于整个网贷市场,导致市场的整体动荡。当出现上述风险时,只有具备专业运营能力和足够实力的网贷平台才能稳健应对,将普惠金融的理念付诸于实践。

道德风险

道德风险是目前网贷行业存在的最大问题,也是现阶段监管关注的重点,一旦平台出现道德风险,发生资金链断裂、卷款跑路等事件,将给用户带来巨大且无法挽回的损失。用户可通过以下几点来评判一个平台是否存在道德风险:

平台借款的真实性—通过平台披露的借款人个人信息、借款合同、借款列表等来判断。

平台是否有银行存管—用户在注册平台账户时,是否一同开通了银行存管账户,资金是否通过存管账户流转等。

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